作者 薛勇臻
在投资者的印象中，银行发行的开放式T+0理财产品收益率并不突出，尤其是与当前如日中天的余额宝无法相比并论。不过，目前少数股份制银行发行的按日开放式理财产品的收益率表现不俗，如果持有时间稍长的话，最高收益率可达到5.3%。
兴业银行发行的现金宝就属于收益率比较突出的银行理财T+0产品。应该说，兴业银行的现金宝共发行过4款产品，分别为现金宝1号、2号、3号和4号，其中2号产品已经于2013年6月终止，其余3款仍然在售。
现金宝1号成立与2010年10月，起购金额为5万元。自2014年1月23日以来，现金宝1号的收益率上调至4.8%，目前一直维持这一历史最高水平。2013年1月以来的历史收益率情况如下表：
| 日期 | 变动后的收益率 |
| 2014-1-23 | 4.80% |
| 2013-7-17 | 4.00% |
| 2013-6-26 | 4.50% |
| 2013-1-30 | 3.00% |
| 2013-1-1 | 3.10% |
从最近的运作公告来看，现金宝1号产品2013年年度投资策略以稳健型资产配置为主，主要投资于货币市场工具、金融债、高信用级别的信用类债券、银行间资金融通工具、货币市场工具和信托计划(受益权)等，具有较高的安全性和流动性。截至2013年12月31日，基础资产组合中货币市场工具占比4%，银行间资金融通工具占比35%，债券占比28%，信托计划(受益权)占比33%。
10bet官网app， 现金宝3号成立于2012年6月，起购金额为5万元，与现金宝1号不同的是，其收益率采取递增形式，持有期越长，收益率越高。从历史数据来看，现金宝3号的收益率也处于历史最高水平。如果能持有61天以上，收益率可以达到5.2%，虽然比余额宝稍低，但远高于货币基金的平均水平。最新收益率情况如下表：
| 理财期间 | 客户参考理财收益率 | 适用值 |
| 1天≤理财期间＜7天 | R1 | 1.50% |
| 理财期间=7天 | R2 | 3.00% |
| 8天≤理财期间＜15天 | R3 | 3.20% |
| 15天≤理财期间＜31天 | R4 | 3.50% |
| 31天≤理财期间＜61天 | R5 | 5.00% |
| 61天≤理财期间 | R6 | 5.20% |
从最新的运作公告来看，现金宝3号资金主要投向了银行间资金融通工具和结构性存款。截止至2013年12月31日，基础资产组合中银行间资金融通工具占比69%，结构性存款占比31%。
现金宝4号属于私人银行类理财产品，也成立于2012年6月，投资起点为30万元。收益率也采取递增形式，最高收益率达到5.3%。
| 理财期间 | 客户参考理财收益率 | 适用值 |
| 1天≤理财期间＜7天 | R1 | 1.50% |
| 理财期间=7天 | R2 | 3.00% |
| 8天≤理财期间＜15天 | R3 | 3.3% |
| 15天≤理财期间＜31天 | R4 | 3.6% |
| 31天≤理财期间＜61天 | R5 | 5.1% |
| 61天≤理财期间 | R6 | 5.3% |
现金宝4号主要投资于结构性存款以及有银行信用支持的各类固定收益类金融产品等，具有较高的安全性和流动性。最新公告显示，基础资产组合中结构性存款占比74.65%，债券(包括金融债、次级债、混合债、企业债等)占比16.17%，其他资产有结构化证券、有银行信用支持的各类固定收益类金融产品、股票收益权等。
总的来看，兴业银行的现金宝收益率较高，而且有多款产品选择，在银行理财T+0产品中表现突出。当然，其他股份银行的也有表现不错的T+0产品，截至3月14日，浦发银行的天天盈收益率为4.8%，华夏银行增盈天天理财增强型收益率4.2-4.5%，中信银行的天天快车收益率4.2%-4.45%，也值得投资者关注。
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